¿Qué es el AFORE?
El AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución financiera privada que administra el ahorro para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS. Cada trabajador tiene una cuenta individual en la AFORE de su elección, donde se acumulan las aportaciones tripartitas (trabajador, patrón y gobierno) a lo largo de su vida laboral.
El sistema de pensiones en México para los trabajadores del IMSS fue reformado en 1997, pasando de un sistema de reparto (donde los trabajadores activos pagan a los jubilados actuales) a un sistema de capitalización individual (donde cada quien ahorra para su propia pensión). Esto significa que el monto de tu pensión depende directamente de lo que hayas acumulado en tu AFORE.
¿Cuánto se aporta al AFORE?
La aportación total obligatoria al AFORE es de aproximadamente el 16.5% del salario base de cotización del trabajador (suma de las cuotas del trabajador, patrón y gobierno). Desde la reforma de 2020, esta cuota irá aumentando gradualmente hasta alcanzar el 15% de cuota patronal hacia 2030, haciendo el sistema más generoso que antes.
Además, puedes hacer aportaciones voluntarias adicionales a tu AFORE, que tienen beneficios fiscales (son deducibles de ISR) y potencian el ahorro. Las aportaciones voluntarias pueden retirarse en cualquier momento o guardarse hasta el retiro.
¿Cómo crece el saldo del AFORE?
Las AFORE invierten el ahorro en distintos instrumentos financieros (CETES, bonos, acciones, etc.) a través de las SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro). El rendimiento varía por AFORE, por SIEFORE y por año. El promedio histórico del sistema ha sido de alrededor del 6–8% anual nominal, aunque no está garantizado.
La calculadora usa una tasa anual fija que tú ingresas para proyectar el saldo. En la realidad, el rendimiento varía año con año. Puedes usar el rendimiento histórico de tu AFORE como referencia, consultando en el portal de la CONSAR.
¿Cuándo puedo retirar mi AFORE?
Para los trabajadores registrados en el IMSS, la edad de retiro estándar es a los 65 años con al menos 1,250 semanas de cotización (aproximadamente 24 años). Si cumples los requisitos, recibes una pensión mensual vitalicia. Si no cumples el mínimo de semanas, puedes retirar el saldo de tu cuenta individual en una sola exhibición.
Los trabajadores bajo la Ley de 1997 (Generación Afore) dependerán enteramente de su ahorro acumulado. La suficiencia de ese ahorro para financiar una pensión adecuada es uno de los grandes retos del sistema mexicano.
Cómo usar la calculadora de AFORE
- Ingresa tu edad actual y la edad a la que planeas retirarte.
- Escribe el saldo actual de tu AFORE (consúltalo en la app de tu AFORE o en e-SAR).
- Indica la aportación mensual que se hace a tu cuenta (puedes usar el 16.5% de tu salario como estimado).
- Escribe el rendimiento anual estimado de tu AFORE.
- Lee la proyección de saldo al retiro y la estimación mensual de pensión.